コラム

ペット保険の見直しと契約更新をする際に注意したいポイント

この記事は2016年5月25日の記事を再編集しました。

もしペットが病気や怪我をしてしまった場合でも、ペット保険へ加入していれば治療費の一部を負担してもらうことができるので安心です。
しかし、「一度保険金請求をしたら、次年度の契約更新ができないという通知が来た」という話を聞いたことがある方もいるのではないでしょうか。いざという時にあるから安心できる保険なのに、更新ができなくなってしまうのは困ってしまいますよね。

また、契約更新ができないなら見直しをして別の保険へ乗り換えをするという考えもありますが、ペット保険は様々な種類があり内容もそれぞれ異なるので、気軽に行えることでもなく注意したいこともあります。

今回はこのような例を踏まえた上で、納得できるペット保険へ加入するための選び方と保険見直しの際の注意点について紹介します。

ペット保険の見直しと契約更新をする際に注意したいポイント

もしもの時に補償が受けれるペット保険

ペットと飼い主の家族と獣医近年、医療技術の進歩によってペットも高齢化してきていますが、それによって生活習慣病や慢性的な病気にかかるリスクも増えてきています。また、ペット医療も先進医療や高度治療が取り入れられるようになってきたため、治療にかかる費用も高額化してきています。

ペットの医療費全てが高額化しているわけではありませんが、動物病院での診療は全て自由診療なので、3割負担となる人間の診療と同じ感覚でいるとやはり高額であり、全額飼い主さんが負担することになるのでビックリしてしまうこともあります。

こうした背景から、いざという時に「適切な治療を受けさせたい」「なるべく身体への負担が少ない方法で治療をしてあげたい」「治療費のことで悩みたくない」等、様々な思いからペット保険へ加入される方が増えてきているのです。

現在国内でペット保険に参入している保険会社は、少額短期保険会社と損害保険会社を併せて13社程ありますが、もちろん保険料や補償内容は各社それぞれ異なります。この中から自身のペットに合っている後悔しないペット保険を選ぶことが重要になります。

契約更新の取り扱いは見落としがち!必ず確認を!

契約書それぞれの保険商品を見てみると補償内容は同じで保険料だけに格差があるように思えるものもあります。そうなると安い保険商品を選びたくなりますが、その前にもう一つ調べておきたいことがあります。

それは約款や注意事項、契約者のしおり等に記載がある、契約更新に関することです。

保険会社のWEBサイトを見てみると補償内容や保険金額、保険料についての説明は記載がされていますが、契約更新時の取り扱いについて丁寧に説明されているサイトはあまり見かけません。

しかし、ペット保険へ加入する上では契約更新についてがとても重要な項目になります。
なぜならペット保険のほとんどは「健康体であること」が加入する上での条件だからです。(一部加入できる保険もありますが、既にかかっている病気等は補償から除外されます。)

「加入したペット保険で更新を拒否されてしまったら、別の保険会社の保険に入れば良い」と考えていると、実際に拒否された段階になった時に、もうどのペット保険にも加入ができないと気づくことになるのです。

約款や契約者のしおり等は、加入前でも保険会社のWEBサイト等からダウンロードができたり、WEB上で確認することができるので、契約更新に関する項目も必ずチェックするようにしましょう。

契約更新ができないのはどういうケース?

契約更新時の審査が「ある保険」と「ない保険」があります。審査がある保険の場合、更新前の段階で高額な保険金請求があったり、根治の見込みがない病気で継続して保険金請求をしている場合、審査が通らないことがあります。

しかし、「どんな病気でいくら以上の保険金請求をしていると次回以降の契約更新ができない」という明確な基準を公表している保険会社はありません。
これは保険金請求となる病状や治療に掛かった金額によって支払われる保険金額が異なること、そして治療回数がどのくらいになるというのは、それぞれのペットによって異なることが理由です。一律に「これ」という指標を出すことが難しいということもありますが、公表することによってそれを悪用して保険金詐取をするケースが懸念されることも理由の一つです。悪用されてしまうと健全な経営ができなくなり、最終的には保険加入者の利益を損なわれてしまう可能性もあります。

審査のある保険の全てが何度か保険金請求をすると契約更新ができないのかというとそうでもありません。何年にも渡り同一の病気に関して保険金を受け取っているケースもあります。また、同等の内容であっても保険会社によって審査基準が異なります。

このような面を見ても、保険加入をする際には1社のみの話を聞くのではなく、各社の特徴等を知ることが大切です。保険の比較サイトや口コミ等で、どこの保険がおすすめなのか、評判の良い保険はどれなのかをチェックするのがおすすめです。

契約更新後に補償内容が変更されることがある

契約更新ができないこと以外にも注意しなければならないのが「特定疾病等不担保特約」です。
特約という言葉は付加価値が付くように思えますが、この場合は逆です。「更新はするが、特定で指定した身体部位は更新後は補償対象から外れます」という意味になります。

契約更新前に完治する見込みのない病気によって保険金請求をしていた場合、更新後は既にかかっている病気によって発症する見込みがある部位に関連する病気を「特定疾病」とし、病気や怪我に関わらず補償対象から外れます。

これは更新時の審査がない保険であっても通知されることがあります。この場合、約款等の「更新時の免責事項について」等の項目に必ず「特定疾病等不担保特約」に関しての記載があるはずなので、ここもチェックしておくポイントになります。

保険見直しや乗り換えの時は待期期間に注意!

ペット保険は契約更新ができないケースもあるので、保険選びをする際には必ず「どのような内容の保険商品であるのか」ということをしっかりと調べておくことが大切です。
しかし、万一契約更新ができなく別の保険への見直しや乗り換えを検討する際に、特に注意したいのが加入時に設けられている「待機期間」です。

獣医さんと犬&猫2ペット保険は加入後、一定期間が経過しないと補償が適用されないのが一般的です。この一定期間のことを待期期間言い、待期期間中に病気にかかっても治療や手術、通院に関しての補償はされないことが通例となっています。
※怪我の場合は該当外になることもあります。

なぜ待期期間が設けられているのかというと、既に病気にかかっているペットに対して、保険金目当てで故意に加入してくる加入者から保険会社を守るために必要な期間であると考えられているためです。
しかし、怪我は不慮の事故で突発的に起こることが多いので、待期期間が設けられていないことが多くあります。
※一部の保険会社では怪我の場合も待期期間があります。

保険の見直しや乗り換えは早めに準備しよう

保険見直しや乗り換えをする場合、待期期間中は補償を受けることができないので、それを考慮すると早い段階から準備をする必要があることが分かります。
現状加入している保険の契約が満了する数ヵ月前から準備をし、新しい保険の待期期間が終了して補償適用となるタイミングで、元々加入していた保険が満了となる形が好ましいかと思います。

ペット保険の契約期間は基本的に1年満了です。待期期間を1ヵ月と定めている保険へ加入する場合、加入初年度の始めの1ヵ月は補償を受けられませんので、実質契約期間1年間のうち11ヵ月しか補償を受けることができないのです。

ペットが健康で若いうちであれば問題ないかもしれませんが、高齢になってから保険の見直しや乗り換えをしようとする場合、待期期間中に病気になる可能性もあり、待期期間中の補償を受けることができないということが起こり得ます。

待期期間は初年度に限定してあるものなので、保険の見直しや乗り換えをすることなく同契約を継続利用することでそのリスクを無くすことができ、2年目以降は12ヵ月間ずっと補償対象となり、いつでも補償が適用されるので安心できます。

契約更新ができずに保険見直しをする場合はやむを得ませんが、待期期間のことを考えると頻繁に保険見直しや乗り換えをすることは、いざという時に補償を受けることができない可能性があるので注意したいところです。
保険の見直しや乗り換えは、待期期間を考慮して数ヵ月前から準備をするのがおすすめです。

ペット保険を選ぶ際にはしっかりと商品内容を調べて、何度も見直しをする必要がないようにすることで、継続して補償を受けることができ、結果的に保険料自体も安く抑えることができるケースが多いです。

なぜペット保険は慎重に選ぶべきなのか

ペット保険は加入対象年齢が限られているものが多くあります。たとえば人間の保険であっても60歳を過ぎてから医療保険へ加入しようとすると、非常に高額な保険料を毎月支払うケースが多くなります。逆に、若いうちに医療保険へ加入すると毎月の費用を安く抑えられ、終身保険にも入ることができます。

これはペット保険にも同じことが言えます。11歳や12歳等、一般的に犬や猫の平均寿命年齢が近づいてくると加入自体を断られてしまうケースもあります。しかし、高齢になっても病気は治療していつまでも元気でいて欲しいと願うものです。

ペットも終身保険を受けるためには、やはり幼いうちからペット保険へ加入して継続利用することがおすすめです。高齢になってからも病気や怪我の治療をする時にペット保険があれば安心して治療ができるので、長寿にも繋がっていくことと思います。

ペット保険へ加入する際には、将来的に保険の見直しや乗り換えをする必要がないように補償内容をよく比較し、吟味して決定しましょう。
※待期期間のあるなしや、その期間に関しては各保険会社によって異なるので、予め確認をしましょう。

おわりに

万一に備えてペット保険へ加入したのに、更新ができなかったり免責によって補償対象外となる部位が出てくるなら加入する意味がないと思われる方もいるかもしれません。

保険料と実際に受け取れる保険金額を天秤にかけてしまう気持ちも分かりますが、少なくとも加入している年度は契約の範囲内で保険金は支払われます。支払い保険金額に制限のないタイプであれば、高額な治療費に対しても安心できます。また、更新時に特定部位が指定された場合でも、その他の部位が今後怪我や病気にならないとも限りません。

保険は「万一の時のための安心を買うもの」です。冒頭でも触れましたが、医療の進歩によって治療費も高額になってきていることを考えると、やはりペット保険の特徴を知った上で加入することは賢い選択なのではないかと思います。
保険見直しや乗り換えの際にも、待期期間のことを忘れずに早めに準備をしてくださいね。

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